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Importancia de un crédito.

¿Qué es un crédito?

El crédito es un préstamo de dinero a una persona o entidad, que se compromete a devolverlo en un solo pago o en forma gradual (en un cierto plazo, mediante un pago de cuotas). Habitualmente se pacta un interés que compensa al dador del crédito por el tiempo que no dispondrá de ese dinero para utilizarlo para otros fines.

¿Por qué es importante?

Tener acceso y saber utilizar un crédito es fundamental para la vida diaria. Es probable que usted ya utilice un crédito, ya sea a través de una tarjeta o un préstamo. 

Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en calidad de vida. El crédito, en las mejores condiciones posibles, puede ser el camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difícil o ante un imprevisto. El crédito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un sueño que parecía inalcanzable. 

 un créditopuede ser un poderoso enemigo para quienes no sepan utilizarlo responsablemente, quienes no posean un plan de gastos de acuerdo a su realidad, o quienes no desarrollan y mantengan un comportamiento adecuado para su preservar su salud financiera.

La importancia del acceso al crédito:

El crédito permite acceder hoy a lo que, de otra forma , llevaría meses o años adquirir. En las sociedades modernas prácticamente no hay consumo importante sin crédito, y es símbolo de desarrollo social y económico.

Puede ser una forma muy conveniente de hacer todo tipo de compras: desde las más simples y cotidianas (alimentos, vestimenta, etc.) hasta las más grandes y especiales (una casa, un auto, etc.). 

Aprender acerca del funcionamiento del crédito (ya sea tarjeta de crédito, préstamo u orden de compra) puede ayudarle a reducir costos y evitar utilizar más crédito del adecuado.

¿Qué tipos de créditos existen?

Créditos Comerciales: montos de dinero que se otorgan a empresas para satisfacer sus necesidades, ya sean financieras, de adquisición de bienes, pago de servicios orientados a su operación o para refinanciar pasivos generados con otras instituciones y proveedores. Normalmente son pactados para ser pagados en el corto o mediano plazo (de 1 a 4 años)

Créditos Hipotecarios: es el que se otorga la adquisición de una propiedad o para que disponga de una suma de dinero para cualquier fin que él indique, con la particularidad de que garantiza su devolución hipotecando un bien que podrá ser el mismo o no, a favor del acreedor. Normalmente son pactados para ser pagados dentro del mediano o largo plazo.
Créditos al consumo: monto dedinero que se otorga a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios.
Tipos de Créditos al consumo más comunes en Uruguay:

  • Créditos en efectivo.
  • Tarjetas de Crédito.
  • Órdenes de Compra.

¿Qué requisitos me pueden pedir a la hora de solicitar un crédito?

Para acceder a un crédito, en general, deben cumplirse con una serie de requisitos que establece el dador del crédito en función de numerosas variables. El objetivo es reducir el riesgo de no recuperar el dinero prestado. Cada institución financiera establece las requisitos que entiende más apropiadas, así como las condiciones para el otorgamiento (respetando las normativas del Banco Central) que son expresadas al clientes quien decide acordar o no.

Los requisitos más frecuentes están relacionados con:

  • Contar con antecedentes comerciales y crediticios adecuados. Recibir  información sobre el comportamiento comercial y conducta de pago del solicitante.
  • Demostrar ingresos actuales y posteriores que le permitan atender de manera adecuada la deuda que se va a contraer. Se procura que se pueda hacer frente al compromiso de pago sin inconvenientes.

¿Qué costos me pueden cobrar?

Cuando se utiliza crédito se está tomando dinero prestado de otra persona. Quien lo recibe, acepta devolverlo en los plazos pactados (programa o plan de cuotas). Por la privación en la posibilidad de disponer de dicho dinero, quien lo recibe paga un precio: dicho precio se conoce como interés corriente o compensatorio y en general responde a un porcentaje sobre el total de lo adeudado. Aunque pueden existir otros costos asociados. Un ejemplo, es la “membresía” a una institución financiera, quien la exige como condición para poder solicitar un crédito. 

El mejor uso del crédito:

¿Cuándo es conveniente un crédito?: 

  • Cuando se procura obtener bienes «grandes» (una casa, un auto, electrodomésticos, etc.) mientras se lo está pagando. Se adelanta un bien deseado, difiriendo el pago del mismo (siempre que se pueda afrontar el pago).
  • Cuando ocurren imprevistos: emergencias, crisis familiares, enfermedades inesperadas, oportunidades u ofertas únicas, etc.; en momentos en los que no se cuenta con el efectivo necesario.
  • Para administrar todos los ingresos mediante un registro de gastos. Muchas veces las personas prefieren consolidar (unificar) su deuda, de forma de tener un único crédito, y así organizar mejor los pagos. Esto es recomendable, siempre que se pueda afrontar el total de las cuentas, todos los meses que corresponda.

¿Cuándo no es conveniente un crédito?

  • Cuando el crédito provoca que, debido a la facilidad y comodidad de uso, se gaste más de lo que le permite su capacidad de endeudamiento.
  • Cuando el pago del crédito absorba los ingresos necesarios para el pago de otros gastos más esenciales
  • Cuando se cae en la tentación o en la necesidad de «vivir del crédito«, solicitando uno para pagar otro, de forma reiterada.

Pagar en fecha:

En la mayoría de los tipos de crédito, usted acepta  un determinado programa o plan de pagos que expresa los montos y las fechas que corresponden mensualmente. En caso de no pago o demora, tendrá que abonar una penalidad y/o un cargo por morosidad. La penalidad es una pena o sanción, y la mora es una tasa que intenta resarcir el perjuicio generado al acreedor por el incumplimiento del deudor al no entregar del dinero en la fecha pactada. Esta situación encarece el préstamo, y no es deseable

Si tiene problemas para pagar es posible que haya pedido un crédito cuya cuota es más elevada de  lo que su presupuesto le permite pagar. Si ignora el problema lo único que logrará será empeorar las cosas para usted. Si detecta que tiene dificultades con el cumplimiento del compromiso sea proactivo,  contáctese con la institución con la que firmó el acuerdo inicial, busque mecanismos y alternativas que se adapten a su nueva realidad o capacidad de pago, de forma de no dejar crecer el problema y por ende las multas y recargos. Es importante mostrar voluntad de pago.

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Mantener el acceso al crédito

Tanto para una persona, una familia, una empresa o un país, es fundamental «Mantener el acceso al crédito».  

Se consigue mantener el acceso al crédito sise es una persona confiable (digna de crédito). Una persona que ha demostrado su voluntad de cumplir con sus obligaciones, devolviendo el dinero prestado según lo pactado, es digna de crédito.

Es imprescindible construir un historial crediticio para acceder a las mejores condiciones: mayores montos, mayores plazos, a otras formas de financiación, a más productos (hipotecarios, prendarios, etc.),a más empresas que brindan financiación y créditostarjetas internacionales, e inclusive a préstamos hipotecarios, etc.

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La importancia del crédito en el desarrollo humano

El crédito permite equilibrar ciertas diferencias sociales, al permitir cumplir ciertas metas antes y de forma más acelerada. A nivel de economía global, la abundancia de crédito en una sociedad es vista como un símbolo de madurez socio-económica (estabilidad política, económica y legal). 

¿Qué debe preguntarse antes de pedir un crédito?

  • ¿Qué capacidad de pago mensual tengo?
  • ¿Cuánto de mi capacidad de pago mensual (ahorro) dispongo para pagar el crédito a solicitar?
  • ¿Cuáles son los planes de pago? ¿cuál es la cuota? ¿cuál se adapta a su capacidad de pago disponible? ¿Cuál es el interés? ¿Cuál es la tasa efectiva anual (TEA)?¿En qué moneda se financia? ¿Le conviene de acuerdo a sus ingresos financiar en otra moneda que no sea pesos uruguayos?
  • ¿Existen otros montos asociados al crédito, como una cuota social, seguros, envío del Estado de Cuenta en caso de tarjetas o los gastos de administración en caso de préstamos en efectivo?
  • ¿Cuándo se deben realizar los pagos?
  • ¿Cuál es el pago mínimo que se requiere para cada mes?
  • ¿Existe un período de gracia?
  • ¿Cuál es el límite de crédito?
  • ¿Cuáles son las multas por pagos morosos o no realizados?
  • ¿Se requiere algún tipo de garantía (prendaria)?
  • ¿Cuáles son los términos y condiciones del crédito?
  • ¿Qué más se incluye en las demás cláusulas?
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