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Factores que afectan tu crédito

Cada día es más importante cuidar tu historial crediticio, pues las financieras tradicionales, bancos, y empresas Fintech, están poniendo más atención a los datos que de éste emanen para tomar decisiones crediticias. Además, el crecimiento de opciones en Internet tanto para créditos personales como empresariales enfatiza esta necesidad, pues es posible que tus banqueros ya no te conozcan personalmente y se basen simplemente en datos duros para su toma de decisiones.

Su puntaje de crédito es como un promedio de calificaciones (GPA) financiero. Es una forma de informar a prestamistas, acreedores y a veces incluso empleadores potenciales cómo ha manejado sus responsabilidades financieras en el pasado. Un puntaje más alto sugiere una reducción en los riesgos de ofrecerle crédito; uno más bajo sugiere que podría ser un riesgo más alto. Un buen puntaje de crédito puede marcar la diferencia cuando está tratando de comprar un auto nuevo, solicitar el alquiler de un apartamento o comprar su primera casa, cualquiera sea su objetivo.

Los factores que influyen en su puntaje de crédito varían levemente dependiendo de la compañía que usted consulte. Cada una de las principales agencias de crédito  calcula su propio puntaje en base a un único algoritmo. Si bien estos puntajes por lo general se basan en el modelo de puntuación FICO (Fair, Isaac and Company), con frecuencia su puntaje será diferente para cada agencia.

De todas formas, usted puede influir bastante en su puntaje de crédito entendiendo los factores principales que las agencias de crédito consideran. A continuación le presentamos cinco consejos para ayudarlo a entender y posiblemente mejorar sus puntajes de crédito.

1. Evita sobregirar tus tarjetas o tener tu saldo cercano al límite de tus créditos revolventes

Es decir, si tu tarjeta de crédito tiene un límite de crédito de $50,000 entonces verifica que al momento de consultar el historial, tu saldo esté muy por debajo de esto, idealmente debajo de $20,000. Entre más bajo esté tu saldo vs tu límite, mejor. Inclusive, aunque seas totalero, si al momento de la consulta tu saldo es de $49,000 y tu límite de $50,000, tu score se puede ver afectado. ¿Por qué? Resulta muy sexy para el otorgante de crédito ver que te has podido endeudar caro (con tarjetas de crédito), pero que has elegido no hacerlo. También, si el emisor de tu tarjeta te ofrece aumentar tu límite de crédito, siempre toma la oportunidad si sabes que tienes la disciplina para no utilizarlo.

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2. Evita ir de “shopping” de créditos que te generen muchas consultas

Por si no lo sabías, cada consulta que un otorgante de crédito realiza de tu historial crediticio es registrada. Cuando un otorgante nota que tienes demasiadas consultas en un espacio pequeño de tiempo, asumimos lo siguiente:

Hay riesgo de robo de identidad y el ladrón está buscando créditos por doquier
Estás desesperado porque tienes demasiadas consultas y no te dan el crédito.
Hay un riesgo alto de sobre endeudamiento en el corto plazo si todas las consultas que realizas son procesos activos de crédito

Puede que realices muchas consultas simplemente por comparar opciones y ninguna de las premisas anteriores te aplica. Sin embargo, si buscas un crédito y quieres comparar, mejor date a la tarea de conocer las condiciones básicas de los créditos de las instituciones para que tu historial crediticio no sea consultado en vano para un crédito que de cualquier forma no tomarás.  Puesto de otra manera, no quemes tus cartuchos.

3. Permite que tus créditos “respiren”

Evita abrir demasiadas cuentas, o veremos una tendencia de cuentas que se aperturaron recientemente. Como su nombre lo dice, se trata de un historial crediticio, no sólo un snapshot de tu situación crediticia actual. Los otorgantes queremos ver años de créditos pagados correctamente. Si obtuviste 2 tarjetas de crédito hace apenas 4 meses y un crédito automotriz hace apenas 2 meses, y además tienes más consultas a tu historial para más tarjetas de crédito… bueno, creo que queda claro.

4. Paga a tiempo TODOS tus créditos

Ya comentamos que es muy importante pagar a tiempo tus créditos; sin embargo, comúnmente vemos personas con créditos y tarjetas pagados de forma impecable por decenas o cientos de miles pesos, y alguno que otro crédito, como un plan celular, que tiene pagos irregulares. Aunque no lo creas, estos pequeños créditos, aún cuando te parezcan insignificantes, afectan en forma importante tu historial. Podrá ser un problema de atención y no de solvencia, pero los otorgantes no sólo queremos clientes solventes, sino que estén atentos al pago de sus compromisos crediticios y que los paguen a tiempo siempre.

5. Empieza a construir historial lo antes posible

No es lo mismo para un otorgante una persona con un historial crediticio impecable, pero con un año de experiencia crediticia, que uno con 5 años, que otro con más de 20 años.  Hay más certeza estadística de que pagues cuando llevas 5 años pagando puntualmente, de que lo hagas cuando llevas sólo 1 año… Sabemos que no puedes acelerar este proceso, pero sí puedes empezar lo antes posible para generar historial.  Ahora, muchas instituciones no te prestan si no tienes historial, y no tienes historial porque las instituciones no te prestan. En esos casos, puedes solicitar una tarjeta garantizada o aprovechar productos como el que Prestadero ofrece donde no requieres historial y hasta tus propios padres pueden fondear tu primer crédito para generarte historial y para que comiences tu educación financiera.

6. No tener créditos activos

Aún cuando hace algunos ayeres tuviste muchos créditos y siempre los pagaste a tiempo, el no tener créditos activos puede deteriorar tu historial rápidamente.  Simplemente no podemos medir con la misma certeza si tu comportamiento anterior sería similar al actual con la misma precisión. Así que te recomendamos tener al menos una tarjeta de crédito (aunque no la utilices), y tal vez un plan celular para tener créditos activos, y que cuando requieras un crédito (por ejemplo, un crédito automotriz), puedas obtenerlo sin problemas.

 7. Historial de pagos

Según FICO, su historial de pagos da cuenta del 35 por ciento de su puntaje. El historial de pagos incluye la información de los pagos de su cuenta, como el número de cuentas que ha pagado en tiempo y cualquier pago moroso. Para mejorar este fragmento de su puntaje de crédito, trabaje en pos de realizar pagos en tiempo consistentemente para los préstamos renovables, como las tarjetas de crédito, y los préstamos en cuotas, como los préstamos estudiantiles. También es inteligente desarrollar un plan para alcanzar un objetivo de cancelación de la deuda.

Su historial de pagos también enumera registros públicos adversos, como bancarrotas o juicios. Por lo general, los registros públicos pueden permanecer en su informe durante siete años, pero las bancarrotas pueden aparecer por hasta 10 años.

8. Cantidades de la deuda

Cuánto usted debe da cuenta del 30 por ciento de su puntaje FICO. Esto incluye la cantidad que debe en cuentas de crédito, tanto como la proporción de la deuda al crédito disponible.

Para mejorar este factor del puntaje de crédito, mantenga saldos de tarjetas de créditos bajos en relación con el crédito disponible, y pague facturas en tiempo. Si tiende a maximizar sus tarjetas de crédito o acercarse a sus límites de crédito cada mes, los prestamistas lo considerarán un alto riesgo. También es útil informarse de cuánto podría llevar saldar una tarjeta de crédito antes de aumentar sus saldos.

9. Duración del historial crediticio

La duración de su historial crediticio da cuenta del 15 por ciento de su puntaje FICO. Esto incluye cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas y el tiempo desde su última actividad de la cuenta. Un historial crediticio más largo da a los prestamistas una mejor idea de su conducta financiera a largo plazo.

Si no tiene historial crediticio, los prestamistas considerarán otros factores, como cuentas bancarias, historial laboral e historial de residencia. Por ejemplo, si tiene una cuenta de ahorros o cuenta de cheques en buen estado, su banco estará más dispuesto a ofrecerle una tarjeta de crédito o préstamo. Si aún tiene dificultad en obtener crédito, podría considerar crear su crédito con una tarjeta de crédito asegurada —que usa el dinero que usted coloca en una cuenta de depósito asegurado como garantía— o un préstamo asegurado, que es un préstamo en el cual usted ofrece un activo como garantía.

10 . Tipos de crédito usados

Los diferentes tipos de crédito que usted usa dan cuenta de un 10 por ciento de su puntaje FICO. El hecho de tener una gran variedad de tipos de cuentas, como tarjetas de crédito, préstamos para la vivienda y cuentas minoristas, puede indicar a los prestamistas que usted tiene menor riesgo crediticio. Usted puede mejorar potencialmente su puntaje abriendo nuevos tipos de cuentas, pero solicite crédito solo cuando lo necesite. Nunca solicite crédito solo con el propósito de mejorar su puntaje.

Factores que afectan tu crédito..⚪Historial de pago en atrasos.⚪sobregiros ( No lleves al limite el uso de tus…

Posted by Vitahomerd on Friday, June 14, 2019
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11. Nuevo crédito

El nuevo crédito da cuenta del 10 por ciento de su puntaje FICO. Esto significa el número de nuevas solicitudes de nuevo crédito, incluyendo el número de solicitudes mayores recientes (cuando un prestamista revisa su crédito) y el número de nuevas cuentas que ha abierto en los últimos 60-90 días.

Solicitar un alto número de nuevas cuentas de crédito en un período corto de tiempo puede tener un impacto negativo en su puntaje. Los prestamistas lo considerarán un signo de riesgo. Más que responder a cada ofrecimiento de tarjeta con tasa introductoria de interés baja, solicite un nuevo crédito solo cuando tiene sentido financiero para su situación y objetivos. Y si se lo niegan, tómese algún tiempo para trabajar en pos de mejorar su puntaje de crédito antes de solicitarlo nuevamente.

Si bien pagar a tiempo es un factor muy importante en mantener este historial sano, no es el único factor que los otorgantes tomamos en cuenta, así que aquí te mencionamos otros que podrán sorprenderte:

Recuerda que nadie te puede eliminar una cuenta mal pagada, sino que se eliminan por sí solas de acuerdo con el monto del adeudo, siempre y cuando no tengas una demanda en tu contra por el pago del crédito (en caso de demanda, no se eliminan). 

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