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Créditos comerciales: ¿Qué son y como generarlos?

Su calificación crediticia personal es un número que captura su fiabilidad como prestatario. De la misma manera, una calificación crediticia comercial transmite si su negocio es un prestatario confiable.

Las agencias de informes de crédito empresarial ( Dun & Bradstreet (D&B), Experian y Equifax son las tres principales) recopilan información de los proveedores y acreedores con los que hace negocios. Esa información de préstamo se procesa a través de un algoritmo de informe de crédito para establecer su crédito comercial.

Sin embargo, el número que escupe una agencia de informes de crédito comercial está en una escala diferente que su crédito personal. Mientras que los puntajes de crédito personal varían de 300 a 850, el puntaje de crédito comercial más popular, que es el puntaje Paydex de D&B , varía de 1 a 100. Los puntajes más altos indican que una empresa es confiable y es probable que pague una factura o préstamo a tiempo.

¿Qué hay en su archivo de crédito comercial?

Antes de comenzar a establecer crédito comercial, es útil saber si ya tiene un archivo de crédito comercial y qué hay allí. De esa manera, usted sabe dónde se encuentra actualmente y puede descubrir las mejores maneras de mejorar su calificación crediticia.

Muchos propietarios de negocios se sorprenden al saber que ya tienen un informe de crédito comercial a nombre de su empresa. Algunas oficinas de crédito comercial, como Experian y Equifax, obtienen información de registros públicos, como datos de recopilación y registros judiciales, para crear su archivo de crédito comercial y generar su puntaje. Por lo tanto, incluso si no ha creado activamente una cuenta con una agencia de crédito comercial, es posible que ya tengan suficiente información sobre usted para compilar un informe de crédito comercial.
Hay varios lugares en línea que le permiten consultar el historial de crédito de su empresa de forma gratuita.

Al revisar su archivo de crédito, puede ver si hay errores en su historial de crédito comercial. Al igual que los errores en un informe de crédito personal, los errores en un informe de crédito empresarial pueden reducir su puntaje. Cada oficina tiene su propio proceso para disputar errores , y recomendamos revisar periódicamente sus informes para asegurarse de que estén libres de errores.

Cómo generar crédito comercial rápidamente: las 10 mejores formas

Para muchos propietarios de pequeñas empresas, establecer crédito empresarial puede parecer un misterio. Pero una vez que tome el control del historial crediticio de su empresa, comenzará a comprenderlo más y verá cómo las diferentes acciones afectan la calificación crediticia de su empresa.

Una cosa a tener en cuenta es que la calificación crediticia de su empresa puede variar según las oficinas. Esto se debe a que las diferentes oficinas tienen diferentes reglas para abrir un archivo de crédito comercial.

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Para complicar aún más las cosas, cada oficina tiene diferentes sistemas de puntuación. Y no todos los proveedores y acreedores informan a todas las oficinas, por lo que su puntaje será diferente entre cada oficina.

Si bien todos estos detalles pueden hacer que parezca complicado construir crédito comercial como una startup, existen algunos métodos probados y verdaderos para establecer crédito comercial. Todos los siguientes pasos podrían afectar su puntaje de crédito comercial.

Aquí hay 10 pasos para asegurarse de que está creando crédito comercial:

1. Registre su entidad comercial

Su historial de crédito comercial es independiente de su historial de crédito personal. Para mantener estas dos cosas separadas y maximizar su puntaje de crédito comercial, necesita configurar una entidad comercial registrada.

Las entidades comerciales no incorporadas , una sociedad general o empresa unipersonal, son las más fáciles de trabajar en términos de inicio y gestión de trámites. Pero con estas estructuras, no hay separación legal o financiera entre el propietario y el negocio. Cuando elige trabajar con un proveedor o solicitar un préstamo, deberá proporcionar su número de seguro social personal. Como resultado, su actividad en sus cuentas comerciales se reflejará en su informe de crédito personal.
Si desea establecer crédito comercial, entonces deberá elegir una de las siguientes estructuras:

C-corporación –  Un C-corporación que usted y su separación legal y financiera de negocios da. Las corporaciones se consideran ciudades legales separadas, y una corporación C es ideal para un negocio que planea emitir acciones o salir a bolsa en el futuro.

S-corporación –  S-cuerpos son unos entidades de paso a través en la que los beneficios de negocio están sometidos a impuestos a nivel individual. S-corps también se consideran entidades legales separadas.

Sociedad de responsabilidad limitada (LLC) :  una LLC es otro tipo de entidad comercial incorporada con protección de responsabilidad y separación financiera entre usted y su negocio. Una LLC es más fácil de administrar que una corporación y ofrece más flexibilidad fiscal.

Sociedad de responsabilidad limitada (LLP) : una LLP es una entidad comercial registrada que es popular entre las industrias profesionales, como abogados y médicos.

Si bien es importante tener en cuenta su capacidad para generar crédito empresarial al tomar la decisión sobre cómo estructurar su negocio, no es lo único en lo que debe pensar.

Si no está seguro de en qué debe centrarse exactamente, consulte a un abogado comercial o un contador para determinar cómo debe estructurar su inicio.

2. Obtenga un número de identificación de empleador (EIN)

El IRS utiliza un número de identificación de empleador (EIN) para rastrear negocios con fines fiscales. Al igual que su número de Seguro Social sirve como su número de identificación para impuestos personales, su EIN tiene el mismo propósito para su negocio.

Las sociedades unipersonales, las sociedades y las LLC de un solo propietario pueden usar el número de seguro social del propietario para fines fiscales (siempre que no tengan empleados). Pero la mayoría de los otros tipos de empresas necesitan un EIN.

Incluso si no es obligatorio, es una buena idea obtener un EIN de todos modos. Uno de los mayores beneficios de un EIN es que puede ayudarlo a establecer un crédito comercial. Y un EIN es gratis y fácil de solicitar en el sitio web del IRS .

Cuando finalmente solicite un préstamo o una tarjeta de crédito para su negocio, generalmente se le pedirá que proporcione su número de Seguro Social o EIN en la solicitud. Si solo tiene su número de Seguro Social para ofrecer, entonces solo puede confiar en su crédito personal para ayudarlo a calificar y obtener una buena tasa. Pero si tiene un EIN, también puede confiar en el historial de crédito de su empresa.

                                                         
3. Abra una cuenta bancaria comercial

Como propietario de un negocio, mantiene separadas sus finanzas comerciales y personales. Esta es una práctica importante por muchas razones, pero es especialmente crucial en lo que respecta al establecimiento de crédito comercial.

Abrir una cuenta bancaria comercial es el primer paso para trazar una línea entre los gastos comerciales y personales. Las oficinas de crédito empresarial podrán ver fácilmente qué dinero está sacando y poniendo en su negocio, e informará esa información en su informe de crédito comercial.
Una vez que tenga un EIN, diríjase a un banco para obtener una cuenta corriente. Hay muchos bancos locales y nacionales que ofrecen  cuentas corrientes comerciales gratuitas para tener en cuenta.
Tener una cuenta bancaria comercial es un paso crucial para establecer el crédito comercial. No solo proporcionará una referencia bancaria para las tres agencias de informes de crédito, sino que abrirá puertas para mejores cuentas de crédito en el futuro: los mejores prestamistas de pequeñas empresas buscan prestatarios con cuentas bancarias comerciales que se han establecido durante al menos un par de años.

4. Establezca una dirección comercial y un número de teléfono dedicados

Si bien este próximo consejo puede parecer un simple paso, obtener una dirección comercial y un número de teléfono dedicados consolidará la existencia separada de su negocio. Tener esto es un paso pequeño pero importante para establecer el crédito comercial porque le permitirá registrarse en los directorios comerciales.

Directorios como Better Business Bureau , Yelp ,  YP.com y Angie's List requieren que las empresas tengan una dirección y un número de teléfono para registrarse. Las agencias de informes de crédito empresarial recopilan información de estos directorios, por lo que es importante tener información de contacto correcta y coherente en todos los directorios populares.

Además, cuando configura una línea telefónica dedicada para su negocio, está estableciendo su primera relación comercial de crédito simple con la compañía telefónica. Esto se informa a las agencias de crédito y ayuda a construir crédito comercial.

5. Solicite un número DUNS comercial

Dun & Bradstreet es probablemente la agencia de informes de crédito empresarial más conocida. Su puntaje de crédito comercial de Paydex es comúnmente utilizado por proveedores y acreedores. Entonces, si desea establecer crédito comercial, es una buena idea abrir un archivo de crédito con esta agencia.

Para hacer eso, deberá registrarse para un DUNS, un Sistema de Número Universal de Datos. El sistema DUNS es un proceso de identificación numérica para entidades comerciales. Cuando solicite uno, recibirá un código único de nueve dígitos. El proceso es completamente gratuito , pero demora hasta 30 días.

Tener un DUNS no es un requisito para las empresas, a menos que esté solicitando un contrato del gobierno federal, una subvención o un préstamo de la SBA, y no es un sistema administrado por el gobierno. Pero los proveedores y prestamistas de todo Estados Unidos e internacionalmente usan los puntajes de crédito comercial de D&B, por lo que si está interesado en establecer crédito comercial para su inicio, solicitar una DUNS es una buena idea

6. Establezca líneas comerciales con sus proveedores

Si ha seguido los pasos del uno al cinco, ya ha establecido una base sólida sobre la cual construir crédito comercial. Si desea seguir estableciendo crédito comercial, existen algunas mejores prácticas.
Una es mantener y establecer buenas relaciones con vendedores y proveedores. Al igual que con su calificación crediticia personal, su puntaje de crédito comercial aumentará a medida que incorpore una variedad de diferentes proveedores, vendedores y prestamistas, dado que mantiene una buena relación con ellos.
A medida que compra más suministros, inventario u otros materiales de proveedores externos, esas compras pueden convertirse en relaciones y ayudarlo a establecer crédito comercial. Especialmente si esos proveedores y vendedores otorgan crédito comercial , lo que significa que le permiten pagar varios días o semanas después de recibir los artículos que ordenó (por ejemplo, NET 30).
Si bien este crédito no proviene de un prestamista tradicional, es similar a un préstamo. Pagar a su proveedor o proveedor a tiempo y en su totalidad (quizás incluso antes) lo ayudará a construir su crédito comercial, al igual que pagar las tarjetas de crédito al consumidor a tiempo lo ayuda a construir su  crédito personal .

7. Obtenga una tarjeta de crédito comercial o una línea de crédito

Muchas nuevas empresas y pequeñas empresas utilizan préstamos y líneas de crédito para financiar la operación y el crecimiento de sus negocios. Este tipo de crédito no solo es crucial para mantener un negocio funcionando sin problemas, sino que usarlo también ayudará a establecer y construir crédito comercial.
Como primer paso, considere solicitar una tarjeta de crédito comercial para cubrir las compras diarias de su negocio. Esto ayudará a solidificar la separación entre sus finanzas personales y comerciales, estableciendo aún más el crédito comercial. Una tarjeta de crédito comercial le da acceso a una cuenta de crédito renovable: pide prestado dinero cuando desliza la tarjeta y paga al emisor de la tarjeta de crédito antes de cada estado de cuenta. Cuando reembolsa el monto prestado, su límite de crédito disponible se repone al monto original.

Una línea de crédito comercial funciona de la misma manera que una tarjeta de crédito, menos la tarjeta física. Por el contrario, los fondos viven en su cuenta bancaria comercial y puede retirar dinero según sea necesario. Luego paga lo que pide prestado para restablecer su saldo.
El hecho de pedir prestado y reembolsar dinero en una tarjeta de crédito o línea de crédito comercial ayudará a establecer el crédito comercial, dado que está pagando a tiempo (o antes, si es posible) y en su totalidad. Si tiene dificultades para calificar para una tarjeta de crédito comercial normal, pruebe con tarjetas de crédito comerciales garantizadas . Una tarjeta de crédito comercial asegurada está «asegurada» mediante un depósito de fondos que realiza contra su tarjeta.

8. Pedir prestado a los prestamistas que informan a las oficinas de crédito empresarial

Si está pagando sus tarjetas de crédito y préstamos a tiempo y en su totalidad, puede estar orgulloso de su historial de pagos estelar. Sin embargo, querrás asegurarte de que realmente te están reconociendo por este buen comportamiento. Asegúrese de tratar de trabajar con prestamistas que reportan a las agencias de crédito . Idealmente, deben informar a una o más de las tres principales agencias de crédito comercial: D & B, Experian o Equifax. La mayoría de los bancos y las instituciones financieras tradicionales informarán periódicamente los historiales de pago de los prestatarios a las oficinas de informes de crédito empresarial. Sin embargo, algunos prestamistas en línea no presentan informes a los burós de crédito comerciales. ¡Consulte la política de un prestamista sobre esto antes de solicitar!

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Posted by Opción Crédito on Monday, September 30, 2019

9. Mantenga su información actualizada con las oficinas

Cada oficina de crédito empresarial recopila información diferente y tiene diferentes modelos de puntuación. Además, diferentes proveedores y diferentes prestamistas informan diferentes tipos de datos.
Debido a que un prestamista o proveedor podría extraer su informe de crédito comercial de cualquiera de las tres oficinas populares, es importante que vigile cada uno de sus informes, manteniendo los tres. Estas oficinas le permiten actualizar la información básica sobre su negocio (como el número de empleados o años en el negocio) y cargar documentos financieros. Cuanto más completo sea su perfil en cada una de las oficinas de informes de crédito comercial, mejor.

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10. Pedir prestado responsablemente

Cuando se trata de establecer y construir crédito comercial, su mantra debe ser exactamente el mismo que para construir crédito personal: pedir prestado de manera responsable. Con hábitos de préstamo estables y responsables, a partir de una combinación de cuentas de crédito comerciales y pagando esas cuentas a tiempo y en su totalidad, verá mejorar su puntaje de crédito comercial.
Al igual que con una calificación crediticia personal, la calificación crediticia de su empresa se verá afectada si solicita demasiadas cuentas de crédito en un corto período de tiempo. Asegúrese de espaciar su tarjeta de crédito comercial o solicitudes de préstamos comerciales.

Y al igual que su puntaje de crédito personal puede verse afectado por demasiadas deudas, también puede hacerlo su puntaje de crédito comercial. Si siente problemas de flujo de efectivo o tiene problemas para pagar sus facturas como resultado de una deuda excesiva, considere opciones como la refinanciación o la consolidación de deudas para que los pagos sean más manejables.

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